關於退休想到的幾個問題

國內的親友們早就退休了，前兩年他們到處旅遊，微信里常發照片，感覺他們天天在旅遊路上，真羨慕。每當談起他們已經退休而我們還在工作時，他們總會加上一句: 萬惡的資本主義制度啊！

人這一生，從離開父母獨立生活，就一直不停在工作。工作首先是為了生存，解決基本的溫飽，然後一步一步在為生存而奮鬥的過程中，也提升了自己，除了提升經濟狀況生活水平，也提升了工作職業水平，多少會給自己帶來某種成就感。再以後，不知不覺就老了，心態變老，精力也有所減退，到時候該退休。我經歷這樣一個過程，到現在從心裡實實在在感覺該退休了。

在正式提出退休申請以前，考慮過如下問題：

何時退休？

我今年67歲，據有關數據，美國人2019年平均的退休年齡大約66。67歲退休，與平均年齡差不多，是時候退休了。

曾經設定過退休前的幾個裡程碑，每過一個里程碑，就距離退休近了一步。

第一個里程碑是公司可以拿到全額退休金 的年齡62歲。

第二個里程碑是美國可以拿medicare 的年齡65歲，這個我兩年前過了，65歲時已經在medicare 做了登記。

第三個里程碑是美國可以拿全額社安福利的年齡66歲，我去年過了。

第四個裡程碑是在公司工作年滿20年，這個今年剛好到達。 

按照原定計劃，已經到了退休時候。

工作帶來壓力還是樂趣？

馬嫂妹妹是加拿大某大學教授，她喜歡工作，沒有多想退休的事，感覺工作給她帶來的樂趣，大大超過工作帶來的壓力。

我一個來自北京的好朋友，比我大一歲，在美國東部某大學當教授，也是工作幹得正歡，問他計劃何時退休？回答：沒有退休計劃，今年幾月要到哪裡講課，幾月要到哪裡開研討會，幾月要出一本書，聽他的意思要一直幹下去，沒有計劃退休時間。

上面兩個例子都是在大學工作的人。 馬嫂說大學工作的人，每年兩個假期，不坐班，工作獨立性強，所以大概都會儘量一直工作，不考慮退休的事。

就我而言，年齡較輕時，工作給自己帶來的快樂興奮和成就感，確實超過帶來的壓力。而且有點難度的工作，反而更會刺激起工作的熱情。我一直相信這點：一定程度的壓力對身體是好的，完全放鬆毫無壓力的生活，可能對身體反而有害。當然壓力太大也不好。

可隨着年齡逐漸增大，感覺工作帶來的壓力逐漸超過樂趣。我知道很多所謂的壓力其實都是“self produced”，但就是會比以前更會莫名緊張。幹了20年的工作，應該很有經驗，可還老是擔憂開會遲到，工作程序出錯，耽誤工作完成日期。這些變化都是近幾年開始發生的現象，這些現象說明，確實到了退休的時候。

退休後的最大擔憂是經濟問題

退休後最大的擔心是經濟問題，就是錢夠不夠花的問題。工作時全職工作拿全職工資，退休後拿退休工資，對大多數人來說，退休工資肯定少於退休前的全職工資。工作時，工資隨着工資職務的升遷轉換，增加的可能性比較大，退休後，退休收入往上漲的空間幾乎就沒有了，因為人老了，本身的能力也在下降，如果經濟出現大問題，不可能回頭再工作，因此對退休後的經濟狀況會有一種不安全感，需要細細算賬。

首先要回答的一個問題是: 退休以後的退休收入，夠不夠維持退休前的生活水平？ 如果不夠，退休後就有可能需要降低生活水平，這點需要考慮到。

比如工作時房子住的是好區大房子，退休後需要換成差點區小房子，工作時一年至少旅遊兩次，退休後兩年才可以旅遊一次，還有很多諸如此類的情況。如果希望保持退休前的生活水平，那就真不能退休了，還必須工作。而如果可以降低生活水平，也就無所謂，想退休就退休，無非是適應生活水平向下調整一下的狀況而已。

我的想法是 退休以後的生活水平起碼要維持住現有生活水平。問過馬嫂，馬嫂說維持現有生活水平沒有問題。我因為不管家裡的賬，心裡沒有底，就按照萬維博主鄉華提供的方法，把2020年信用卡賬單找出來，用spreadsheet 細算了一遍。我家絕大部分開支都是好事多的VISA卡，信用卡每年有分類，按照它給出的分類，去掉一些不是經常發生的開支，比如我家去年裝修廚房衛生間的開支，加上其它沒有包括在信用卡里的開支，比如有些開支直接從銀行賬戶走掉，就可以算出每月的平均固定開支。

下一步再把退休收入算算，得出每月的平均收入。在細細計算退休收入過程中才發現，表面上看，與工作時的全職工資相比較，總數好像是少了，但是經過仔細計算才發現，其實退休後的淨收入與退休前工作時的淨收入都差不多，沒有多大變化。最重要的原因是，雖然工作時的工資收入比退休後的退休收入高，但是工資收入扣除多，退休收入扣除少，最後落實到淨收入上兩者就相差不大了。

工作拿全職工資時，工資總額高，但是扣除很多，有401K 退休計劃扣除，社安稅醫保稅扣除等等，聯邦和州的所得稅扣除額很高。而退休後的收入的扣除就少了401K 退休計劃扣除，社安稅醫保稅扣除這兩大塊，聯邦和州所得稅也大幅度減少。退休收入中社安福利部分不是全部徵收所得稅，加州完全不徵收社安福利中的所得稅，我和馬嫂過了65歲，聯邦稅法的標準扣除對Senior 有優待，比如2020年對過了65歲的老人夫妻合併報稅標準扣除是$27,400，而65歲以下的只是$24,800, 由於這些因素的影響，退休後的淨收入與工作時的全職工資淨收入相比較，相差並不大。

退休後的每月淨收入與每月固定開支相比，淨收入除了足夠支付每月固定開支外，還應該有一定盈餘，這是因為你必須要準備支付一些非固定非經常的開支，比如旅遊，比如家裡房屋大維修，比如換新車等等。這個盈餘的大小，決定了你退休後在維持現有生活水平基礎上的經濟自由度。如果你每月可以有2到3千刀以上的盈餘，一年就有2萬刀到3萬刀的盈餘，支付一般的旅遊花費和比較大一點非固定支出就問題不大。

經過計算，心裡有底，對退休後的經濟狀況就比較放心了。

根據有關統計，美國65歲以上退休者家庭的平均收入為每年5萬美元，中位數收入近8萬美元，如果你計劃的退休生活就是一般大多數美國人的生活，這也是很好的參考指標。

老年長期護理保險 （Long Term Care）

人老了以後，消費實際是逐漸降低。

比如吃，放開吃，老了也吃不動了，能吃多好能吃到多少錢？上餐館花錢多點，可上餐館能花掉多少錢？而且老上餐館吃飯會吃膩，你也受不了。

退休後最可能花錢多的地方就是旅遊，可旅遊需要體力精力。70歲以前80歲以前，或許還可以到處走走玩玩，到了80歲以後外出遊玩會減少。過了85歲，基本就不會出門了。

但有一個花費很難預測，應該有所準備，那就是老年長期護理的問題。

有個老話說：每個人來到世界的方式都一樣，但離開世界的方式各種各樣。

最算不準的是，你生命最後時刻會拖多長？我們雙方長輩最後在病床需要完全護理的時間都很短。如果是這樣，老年臥病在床長期護理的花費就不會是多大問題。

可我有個朋友，她父母今年都90歲，雙雙臥病在床需要長期護理已經有幾年時間。如果這種情況發生，會給自己和家人孩子帶來精神上體力上經濟上極大負擔。

我和馬嫂也是同歲，朋友父母的情況引起了我們注意。我們決定買下一份長期護理保險，作為未來老年退休生活計劃的一部分。我們只買了一個人的保險，因為這裡有個概率問題。一個人需要長期護理的可能性比兩個人同時需要長期護理的可能性更大。我們不應該為所有的可能性都做好準備，只需要為可能性最大的事做好準備。長期護理保險，不過是對退休後，為應付各種不測情況，可以動用的所有資源的一種補充。

以上問題想清楚後，就正式提出了退休申請。

2020年美國大選中兩個老頭，一個74歲，一個77歲，為了搶總統這份工作，精力充沛，鬥志昂揚，太勵志！被他們激勵也曾經想過，我這個年輕很多的老頭，是不是應該向那兩個老頭學習，振作精神，奮發向上，再接再厲，多干幾年再退休？最後的結論是: 算了吧，人與人不可比，自己的感覺最重要，人生的重大決定，不僅有進也有退，該退就退想退就退時候到了就退，還是按照原定計劃吧。