《環球郵報》近日撰文稱，加拿大人從前只用14年就還清按揭貸款，而現在，近四分之一的人會把按揭拖到退休之後還清。據調查，加拿大有930萬人年齡已超過55歲，其中有43%的人稱自己沒有準備好退休之後的儲蓄。剛看了一段網友在網上的留言“看到免費的多倫多星報有些傷感。紙煤(媒)百來年歷史了，真的要逐步退出歷史舞台。星報裁員500人是意料之中，也是不願意看到的結果，畢竟聖誕節是歡聚的節日。多少家庭會面對財政的寒冬。話說我們上班真的好忙。能坐下來就只有吃飯那十幾分鐘。同事安慰，被需要才不會失業。唉，67歲退休，真的做不到。”退休之前，能不能還清按揭貸款，要看你現在做了哪些努力。如果有失業的情況不期而至，退休之前還清貸款就更難了。既然大家都覺得工作的67歲是很難的事，就應該提早還清貸款，為提前退休做好打算。筆者個人認為，退休時的最佳狀態是：還清了全部按揭貸款本金，留一條房屋淨值做抵押的信用額度，這樣安度晚年應該是很幸福的。或者，我們可以把還清房貸作為決定能否退休的一個最重要考慮因素。

　　大多數借款人在貸款初期會選擇最長的還款期，最低的月供。隨着經濟條件的改善逐步採取提前還款的方式加速償還按揭貸款。據CMHC的統計，31%的房主選擇通過增加月供或多付一筆現金的方式加速還款。加拿大人首次購房的平均年齡在34歲，如果選擇30年還款期，在不加速還款的情況下，將會在64歲還清貸款。如果34歲之後首次置業，希望在67歲之前還清貸款，則必然需要加速還款。想要儘早還清房貸，就要從現在做起。

　　對於工薪家庭來說，大幅提高月供款款，或每年大筆清償按揭貸款，可能有些困難。最好的辦法是將還款頻率加快，並選擇“加速每兩周還款”的方法。以下表為例，大家可以看到，從原來的每月付按揭貸款，改到“加速每兩周還款”能夠節省的利息支出，省錢之餘，加快了還清本金的速度。下表例子中，假設25萬元貸款，5年固定利率封閉式貸款，年利率為6%，還款期25年，每半年計算一次複利。為什麼會節省這麼多利息，而且能縮短還款年限呢?仔細觀察你會發現，使用加速每兩周付款時，每兩周額外償還65.03元本金，日積月累下來，25年可以節省4.4萬的利息開支。

　　借款人可以提高每月月供款來加速還清按揭貸款。以上面的例子計算，25萬元貸款，年利率為6%，還款期25年，每月月供款1600元，如果每月提前償還20%的月供，即，將月供款提高到1920元，則可以將原定25年還款期縮短為17年半(假設17年半利率不變)。使用這種加速還款方式的消費者，大多是收入有了明顯改善，或已經還清了汽車貸款，月供能力得到了明顯提高。

　　借款人還可以通過大筆還款的方式加速清償按揭貸款。每個銀行都會允許一定比例的大額還款。例如，A銀行允許每年償還原貸款本金的10%，B銀行允許20%。這裡所說的“年”通常是指“日曆年”。例如，2012年銀行允許的加速還款額度需要在2012年12月31日之前執行，沒有加速還款，則當年的額度就作廢了。最近筆者接到很多垂詢電話，徵求是否適合提前還款的問題。每年年末的時候，都會有同樣的情況：加速還款，會節省利息，縮短還款年限，手頭的現金會減少;不加速還款，額度會作廢，無法實現退休前還清貸款的目標。每一個房主都會有這樣的糾結，包括我自己。如何解決現金流動性和提前還款的矛盾呢?筆者認為，是否該加速還款，要看家庭財務能力，貸款產品特性，以及家庭財務計劃。家庭財務能力是決定是否提前還款，提前還多少的首要問題。如果財務能力不允許，即使有再大的還款額度也是空談。有一定財務能力的情況下，需要重點考慮貸款產品的特性和財務計劃。

　　房貸的品種和特性，首先決定了還款額度，其次決定了還款後能否從房屋中很方便地取出現金，應付家庭的急需。例如，王先生的房貸與房屋淨值額度相鏈接，即，償還的本金直接可以變成可隨時提取現金的信用額度，那麼王先生加速還款時就沒有後顧之憂。

　　財務計劃包括，近期是否換房，是否準備購買投資房，近期是否有支付子女學費等大額開支等。另外，同時擁有自住房和投資房的家庭需要考慮，加速償還哪一套房子的貸款在節稅方面更加合理。

　　是否需要加速還款，因人而異，因時制宜。