再聊老海华是否难以达到50万401K

有人在算一对高学历华人夫妇的401K账时，考虑到了生活费用，来估算这对夫妇一生401K可以存多少钱。这本是个有趣的话题，可此人在另文指责我前文《一对普通老海华的401K退休收入（约9万？）》《50万401K是个难以达到的极大数字吗？》“恶意地贬低普通华人，似乎只有他们才能有资格代表海外华人一样”，并在跟帖里指我这些文“有着明显炫富的目的，…通过鄙视不如自己的人来炫耀自己的富有”。

这真是奇了怪了。不禁要请那位指证，本人文中何言“恶意地贬低”了人？何例“鄙视”了他人“来炫耀自己的富有”？

本人文中举了一例为：一对工程师，80年代间来美求学，90年代初开始工作。25年后，个人年薪从略低于4万上升到8万多。这样的情况，能在万维网友眼里炫得了“富”？又何能“恶意地贬低”“鄙视不如自己的人”？作出这无端指责之人把话说得如此恨恨，难道这样一对普通工程师例，就能“恶意地贬低”“鄙视”到了他自己？或者其以小人之心度人，反映出其自个儿怀着“恶意地贬低”他人之意？

一些网友的评论中似有这样的意思：既然说的是一对高学历海华，就不宜再称他们为“普通”老海华了。这层意思不无道理。我读到mingcheng99网友原文时也有此感觉，且至今认为他那20多万退休收入的估计，即使是对高学历海华也是偏高了。但想想他原文中的普通是指 “没有混上医生，律师，大款或数据英雄”，把这样的一对高学历老海华说成普通也不为过。

所以我在《一对普通老海华的401K退休收入（约9万？）》文中把这“普通”解说得很清楚：一对80年代来美的高学历老海华。“所谓高学历普通老海华，一般是指‘没有混上医生，律师，大款或数据英雄’的硕博学位持有者”。换句话说，“普通”就普通在没有发大财。我还特意点出，“这样一来，一些网友引用的美国全国或亚裔/华裔家庭收入中位数的数据，就失去了代表性。”

那位非善意指责本人“恶意”者，在作一对高学历海华一生401K可以存多少钱的估算中，有几个误区。这里一一作些指正。

1. 低估高学历海华薪水收入。

我的原例是：一对工程师，80年代间来美，90年代初开始工作。25年后，个人年薪从略低于4万上升到8万多。也就是说两人的薪水收入从略低于8万上升到16～17万多。即25年里，平均两人每年合计薪收入12万多。这在工程师中，算得上够普通了吧？

可那位一面声称讨论“高学历的华人老帮菜夫妻一生401K可以存多少钱”，一面将两人的收入压至从7万上升到14万，平均每年10万。比本人的原例要差2万多，25年里差个50多万。他这样的估算，对要指出我的原文有高估，能有什么说服力？其理由是，“美国华人家庭收入的中间数2015年也就是7万美元”。可既然他指明是讨论“高学历的华人夫妻”，而且是工作了25年的老海华，我文中早已说明“这样一来，一些网友引用的美国全国或亚裔/华裔家庭收入中位数的数据，就失去了代表性”。那么“美国华人家庭收入的中间数”还用来作甚呢？

2. 不计老海华投资/储蓄获利收入。

我能理解计算投资回报是有困难，各人差异会较大。但不应不考虑储蓄的利率回报。90年代的储蓄利率在百分之六、七或更高，二OO几年的利率在百分之五、六。这笔收入应相当可观。

在我下面的计算中会将90年代的储蓄利率算成百分之六，二OO几年的利率算成百分之五，二O一几年的利率算成百分之三（这是考虑老海华到了二O一几年已有了些投资其他的能力和经验）。

3. 高估老海华车贷支出。

有多少老海华会借贷买车且头一辆就买新车？这说的是八、九十年代海华的普遍实情。来美后的学生期间就先买旧车，工作后有了足够储蓄再买新车。买车贷款者很少。请注意，这里讨论的是老海华，而非后来美的年轻人。在我们认识的老海华中，几乎无人借贷买车。

在我下面的计算中会计入车价，但将车贷支出算为零。

4. 高估90年代一般地方的房价和海华的房贷。

在我的举例中，这对工程师25年里个人年薪从略低于4万上升到8万多。这说明了这对工程师不在加州湾区或纽约的高房价区工作生活。90年代一般地方的平均房价才十几万、不到二十万，海华们也就常积蓄到了一定程度才买房。所借的房贷往往很少，且尽量及早付清。

为了计算方便，在我下面的计算中会计入房价，但一次付清，将房贷支出算为零。这虽有些偏离实际，但能免去将房贷利率和储蓄利率作比较（即房贷利率高就应将储蓄还去房贷）的种种麻烦。在买房前考虑租房，90年代非高房价地带的两室一厅年租一般在六千到一万。

假设这对夫妇1992年开始工作时已是36岁，到2016年工作了25年，年龄都是60岁。在这25年里，他们二人每年都往自己的401K里存入IRS允许的上限。2006年年满50时，加放了Age 50+Catch-up Contribution（见《50万401K是个难以达到的极大数字吗？》文中的列表）。他们二人工资总收入在1992年是约8万美元， 工资涨幅每年以3.2%计算，这25年里这对夫妻没有失业，没有伤残意外，到2016年他们二人的工资加在一起就能够达到约17万。这在一对工程师中属于平常。

下面是根据这样假设的这对夫妇的收入表。“401K 年储蓄”这一栏是IRS允许的401K年投入上限，比如1992年的上限是每人8,728 元，两人共可以储蓄17456元；到了2016年，IRS规定的年龄50岁以上人401K上限是每人24000元。 “税后收入”简化计算方式，依那非善意指责本人“恶意”者设为: 15% 所得税加上5%的social security + Medicare.

年份    夫妻年薪收入 401K 年储蓄   公司匹配5%        税前收入            税后收入

1992     80,000             17,456             4,000               62,544             50,035

1993     82,560             17,988             4,128               64,572             51,658

1994     85,202             18,480             4,260               66,722             53,378

1995     87,928             18,480             4,396               69,448             55,559

1996     90,742             19,000             4,537               71,742             57,394

1997     93,646             19,000             4,682               74,646             59,717

1998     96,643             20,000             4,832               76,643             61,314

1999     99,735             20,000             4,987               79,735             63,788

2000     102,927           21,000             5,146               81,927             65,541

2001     106,220           21,000             5,311               85,220             68,176

2002     109,619           22,000             5,481               87,619             70,095

2003     113,127           24,000             5,656               89,127             71,302

2004     116,747           26,000             5,837               90,747             72,598

2005     120,483           28,000             6,024               92,483             73,986

2006     124,339           40,000             6,217               84,339             67,471

2007     128,317           41,000             6,416               87,317             69,854

2008     132,424           41,000             6,621               91,424             73,139

2009     136,661           44,000             6,833               92,661             74,129

2010     141,034           44,000             7,052               97,034             77,627

2011     145,547           44,000             7,277               101,547           81,238

2012     150,205           45,000             7,510               105,205           84,164

2013     155,011           46,000             7,751               109,011           87,209

2014     159,972           46,000             7,999               113,972           91,177

2015     165,091           48,000             8,255               117,091           93,673

2016     170,374           48,000             8,519               122,374           97,899

总计401K本金      779,404        149,728             

合计（俩人+公司匹配） 本金   929,132                                 

从上述表已可见，俩人的税后收入足以覆盖生活费用及买车买房。光看合计401K本金就已是一人46万多，工作 25年后401K账户上一人50万，还会是难以达到吗？

考虑到老海华夫妇的费用开支和储蓄也是个有趣话题，就来看看这对夫妇的大致情况吧：（学生期间就已购置了旧车）

年份     税后收入            生活花销         年盈余 /储蓄    储蓄利息          储蓄积累

      （无房车贷）

1992     50,035             30,000             20,035                                      20,035          

1993     51,658             30,600             21,058             1,202                42,295  -30K（买新车）

1994     53,378             31,212             22,166                738                35,198          

1995     55,559             31,836             23,722             2,112                61,032          

1996     57,394             32,473             24,921             3,662                89,615          

1997     59,717             33,122             26,594             5,377               121,586         

1998     61,314             33,785             27,529             7,295               156,411         

1999     63,788             34,461             29,327             9,385               195,123 -195K（买房）

2000     65,541             35,150             30,391                    6                30,391          

2001     68,176             35,853             32,323              1,520              64,234          

2002     70,095             36,570             33,526              3,212            100,972          

2003     71,302             37,301             34,000              5,049            140,021          

2004     72,598             38,047             34,550              7,001            181,572          

2005     73,986             38,808             35,178              9,079             225,829          

2006     67,471             39,584             27,886             11,291            265,007          

2007     69,854             40,376             29,478             13,250            307,735          

2008     73,139             41,184             31,955             15,387            355,077          

2009     74,129             42,007             32,122             17,754            404,953          

2010     77,627             42,847+25K      9,780             12,149            426,881          

2011     81,238             43,704+25K    12,534             12,806            452,221          

2012     84,164             44,578+25K    14,585             13,567            480,374          

2013     87,209             45,470+25K    16,739             14,411            511,524          

2014     91,177             46,379             44,798             15,346            571,668          

2015     93,673             47,307             46,366             17,150            635,183          

2016     97,899             48,253             49,646             19,055            703,885

其中储蓄利息来自储蓄积累，按90年代6%、200x年5%，201x年3%（前面对这些已作了说明）利率来计算。生活花销里已计入了孩子的教育费用，每年三、五千，到了2010年孩子上大学另加二万五，约3万一年。用于公立大学书本学费等应该已够了。若孩子能上藤校，按父母约十万的税前收入，一般是能拿到部分助学金的。较高的储蓄积累可用于在孩子上大学前换房换车及旅游。这对老海华的空巢生活，应该是能够丰富和宽裕的。