有的家庭每年的收入並不少，但除了必要的開銷，可留下的錢卻並不多；或者雖然靠埋頭苦幹和省吃儉用每年能剩下不少錢，但多年後積累的財富卻並不多。這兩種情況大都是由於不注意或不善於進行家庭理財造成的。要積累可觀的財富，除了勤奮工作之外，還需要重視和精於理財！如何對家庭資產進行合理的配置就是家庭理財的基礎和重要內容之一。本文與大家分享的就是如何對家庭資產進行合理配置的問題。一般家庭對資產進行配置的常見方式主要有以下四種，這四種不同的配置方式各有其優缺點（見下表）：

資產配置方式                                   優 點                                                                     缺點

房產與土地                1.自住房完全免稅增值和傳承；           1.投資房要繳增值稅，購買太多會引爆稅務炸彈

                                      2.購買不受身份和身體條件的限制。   2.勞心費力；變現不易。

基金與股票                1.更高回報潛力；                                      1.更大風險和不確定性；

                                      2.變現較容易。                                           2.要繳資本增值稅。

銀行存款                    安全、靈活、方便。                                 回報太低，趕不上通脹。

保險產品         1.獨具保障和免追索功能；2.安全穩健；     1. 購買受身份和身體條件的限制；

                          3.延稅增值，免稅傳承，也可免稅使用。    2.短期回報低，注重的是中長期回報。

要做到對家庭資產進行合理的配置，至少應按照如下的原則和方法來進行：

一是要跟據家庭的具體情況和理財目標選擇合適的理財產品和配置方式。對於較年輕、且收入潛力較大的家庭（處於成長期的家庭），除了首先應儘快建立起基本的保險保障之外，可考慮購買一些回報潛力較大（當然風險也較高）的理財產品，如比較激進的股票和基金等，但也要合理平衡，配置的比例不宜過高。同時，若有條件也應儘早購買一些長線型的理財產品，如分紅式保險。此類產品越年輕購買越便宜，將來的長線回報也越高。但對於主人已年長的家庭（即成熟期的家庭），家庭理財則應以安全穩健為原則，以鞏固現有成果為主要目標，應將大部分資產配置到安全穩健型的理財產品里，如適當放大自住房；購買以保障兼財富傳承為目的的U.L基本型保險、或可在較短期限內付清、兼顧補充退休收入和財富免稅傳承用途的分紅式/盈利報酬式保險（特別適合有長壽史的家庭）等。即使是購買基金，也應購買那些偏保守一些的安全穩健型的平衡類基金，而不應再去做一些無謂的高風險的投資。

二是應優先將自住房買得或換成“適當”大，將自住房的免稅政策充分用盡，有條件時再考慮購買投資房。即使是購買投資房，也應根據每個家庭的具體情況來進行；要以能“守得住”為基本原則，既要合理平衡盈利和風險，也要合理平衡好現金流和增值性的關係。對於資金實力雄厚的家庭，可重點考慮投資和持有增值性好的物業類型；對於實力較弱的家庭，則應以購買和持有現金流好的物業類型為主。對於擁有多套投資型物業的家庭，應注意在市場高點適時地、逐漸地變賣套現一些物業，並可將其部分套現資金轉移到安全穩健型的分紅式保險或平衡類基金甚至債卷裡面去，或者將部分增值性好的物業變賣、置換成相對安全穩健型的現金流好的物業類型，以便及時鎖定房產投資的成果。

三是購買基金、股票要量力而行，謹慎行事，也要合理平衡利潤與風險的關係。

四是也要放一定的資金在銀行里作為日常用款和緊急資金，一般應備足三個月以上的基本生活所需。

五是一定要將適量的資產配置到一些合適的保險產品特別是分紅式保險里，並與其它配置方法有機結合，互相平衡。

加拿大的保險產品既是基本的保障手段和避稅理財工具，也是家庭資產配置的一種必要方式，特別是帶投資功能的分紅式/盈利報酬式保險，更是適合我們大部分家庭的、可以保全資產、延稅積累財富和免稅傳承財富以及進行高品質退休規劃的安全而穩健的手段，所以，每個家庭也都應該儘快予以適量配置，進行合理規劃和購買。