嬰兒潮一代逐漸進入退休年齡，統計資料說全美現在每天有一萬人告別職場，開始退休生活。華人也不例外，來的早一點的華人新移民也有不少邁入花甲之年，也在考慮退休問題。最近更有不少面臨退休的客人和讀者問到何時開始領社保金最合適，有人說要早領，有人建議晚一點拿，報紙、雜誌上的文章幾乎一面倒地認為晚比早好，恨不得越晚越好，但經過仔細研究和分析，發現這種社保金越晚拿越好的作法並不適合所有的人，既使它適合多數人，也不一定適合你，因為每個人的情況不一樣。什麼時候開始領社保金，要考慮年齡、需要、社保金的金額、財務狀況以及被很多人忽視的身體健康狀況等等因素。你還要知道早幾年拿與晚幾年拿的差額，有些人還要考量配偶是否工作，是否能領、能領到多少社保金的問題。此外，社保金福利可能還要交稅，這也不可忽視。

    領取社保金的條件和年齡：社保（Social security), 常被說成“社會安全”，但這種譯法很不準確，本人很多年前在專欄文章就說過正確的譯法是“社會保障”，可減稱“社保”。社保可以說是美國維持社會穩定的最重要基石，它關繫到幾乎所有的美國家庭。除了退休福利，社保還包括殘障保險、遺屬福利，廣義的社保還涵蓋Medicare和Medicaid，今天的文章主要討論退休福利。要想領到社保金的退休福利，你必須獲得至少40點（credits), 一個季度為一個點，也就是是說你要工作滿10年，交了10年的社保稅，日後才有資格領取社保金的退休福利。你如果工作不滿10年，沒有掙夠40點，你就沒有資格領取退休福利。第二，你年滿62歲才可以開始領退休福利，這時只能領到partial benefit,65歲或以上達到full retirement age (FRA)才能領full benefit. 由於美國人壽命越來越長，也由於社保基金日漸短少，FRA不斷延後，1938年前出生的人年滿65歲就算FRA，1945-1954年出生的人要滿66歲才符合FRA，而1962年以及以後出生的人要滿了67歲才算full retirement age,　才能領到足額的退休福利。基本原則是你越早開始領退休福利，你的福利就越少；越晚領，你的每個月支票金額就越大。

    我們再來看看“部分福利”與“全額福利”到底有多少差別。如果你生於1945-54年，66歲可以領full  benefit, 如果你62歲就開始領partialbenefit, 在金額只有fullbenefit的75%，假設full benefit 是一個月$2000, 則62歲只可以領到$1500， 63歲可以領到80%，即$1600, 64歲可以領到86.6%, $1732, 65歲93.3%, 約$1866，滿了67歲你就可以拿到足額的$2000一個月。到了該領退休福利而推遲不領，你可以拿到“delayedretirement credits” (DRC). 對於1943年以及以後出生的人，每延遲一年領錢，其退休福利會增加8%。舉例來說，67歲就可以拿到全額退休福利的人，如果推遲到滿70歲才開始領，則退休福利會增加24%. 如果你67歲退休每年可以領$2000,如果68歲領，則每月金額會增加為$2160, 如果拖到70歲的話，則每月退休金額會漲到$2480.

        有些人問，我退休後不想在美國住，想搬回台灣，或去大陸或別的地方養老，我還能拿到社保金嗎？這沒有問題，只要你是美國公民或綠卡，你夠格拿社保金了，你搬到海外居住不會影響你的福利。你只需要通知社保當局，他們會每月把錢自動打到你指定的海外銀行戶頭。

       需要說明的是社保的退休金額一旦定了就不會變動。你62歲就開始拿一個月$1500, 以後一輩子永遠都是$1500, 不會隨年齡增長而增加。當然Social Security 管理當局每年會根據通貨膨脹率而調整你的每月支票金額，一般情況下每年大概漲2-3%，有時也維持不變。但這與你年齡沒有關係，而是領退休金的人每人都有份。如果你已經開始拿退休福利了，又反悔，想延後拿退休福利，你必須把已經領到的福利全部還回去，並要向社保局 說明原因。

       還有一條有關社保福利的很重要的原則是社保沒有一般意義上的受益人。社保有遺屬福利，即你過世了，如果小孩未成年（未滿16歲)或是殘障，則配偶和小孩每月可以領遺屬福利；如果配偶滿62歲，可以領你退休福利的大概三分之一； 如果達到full retirement age，則可以領你退休福利的一半。但如果你過世時，小孩已成年，你的配偶也一直交社保稅，其應得的福利也大於你的退休福利的一半，那麼健在的配偶就拿不到你的任何社保退休福利，你這幾十年所付的社保稅算是貢獻給Uncle Sam了。最近有個客戶51歲英年早逝，他太太就只領到$255的喪葬費，幸好他有50萬人壽保險。關於社保金沒有一般意義的受益人，社保當局從來都不說，大部分文章也沒見提過，但在我們選擇如何拿社保退休福利時必須要考慮進去，大部分人交社保稅的目的是為了以後享受它的福利，而不是完全給Uncle Sam作奉獻。

          10/3/2012