綁上蘋果三星的銀聯 能贏下移動支付這場戰爭嗎？ 

根據公告，以Apple Pay為代表的相關產品和技術將在遵循中國國家和金融行業移動支付標準的基礎上，在按照中國監管部門要求完成相關檢測和認證後，正式向中國地區的銀聯卡持卡人開放服務，預計最快在2016年初。

文 | 翰陽 漠影

對於科技圈和金融界來說，今日一件共同的大事兒就要算中國銀聯與蘋果和三星兩家手機巨頭在移動支付領域達成的合作了。

根據公告，以Apple Pay為代表的相關產品和技術將在遵循中國國家和金融行業移動支付標準的基礎上，在按照中國監管部門要求完成相關檢測和認證後，正式向中國地區的銀聯卡持卡人開放服務，預計最快在2016年初。

對於你我來說，似乎又多了一種便捷的支付方式。

新一輪軍備競賽

從目前來看，用於移動支付的硬件設備主要包括智能手機、智能手錶和具備支付功能的智能手環3種類型，技術則以NFC近場支付和二維碼、條形碼掃描兩種方式為主——前者的代表方是中國銀聯，後者則是阿里巴巴和騰訊。

具體來說，中國銀聯主導的“閃付”功能基於智能手機上內置的NFC近場支付芯片，通過“揮卡”的形式實現“小額免密免簽”（單筆消費額低於300元）的快速支付，以替代此前相對繁複的刷卡、輸密碼、簽單的支付流程。

以此次正式入華的Apple Pay為例，其支持蘋果所有支持NFC的硬件設備，包括iPhone 6s/6s Plus、iPhone 6/6 Plus和Apple Watch，而iPad Air 2、iPad mini 3/4及iPad Pro等則可通過APP進行操作。

根據官方說法，合作之後，銀聯雲閃付與Apple Pay結合，將通過Token（支付標記）安全技術，保障用戶的支付信息。 而在實際應用中，支付可通過手指的觸摸在一瞬間完成。在支持NFC的iPhone上，用戶可將設備直接靠近支持銀聯雲閃付的POS終端，同時將手指放在Touch ID上，即可完成支付。而如果使用Apple Watch，則需連按兩下側邊按鈕，然後將錶盤貼近非接觸式讀卡器，便可直接在手腕上完成購買。

相較而言，阿里巴巴和騰訊由於缺乏在線下網點支付終端的布局和掌控，故均是基於各自支付寶和微信的APP，採用二維碼或條形碼掃描的方式進行支付。不過，這並不意味着二者不會涉足支付硬件。

在10月舉行的阿里巴巴雲棲大會上，YunOS的合作夥伴沃邦科技便推出了一款基於YunOS for Wear的智能手錶新品PAY WATCH。根據資料顯示，其主打的功能是所謂的“線下支付”。具體的操作方式是，用戶支付的時候雙擊手錶側面按鈕，無需網絡，調取支付碼，支持支付寶的商家用掃描槍掃描支付碼，即可完成付款。

除此之外，另兩種移動支付方式同樣具備想象的空間。首先，是以刷刷手環為代表的儲值類硬件終端。類似於你我手中的公交卡。其次，是以拉卡拉為代表的手機刷卡機和對應的POS終端機。據公開資料顯示，截止今年年初，拉卡拉已在300多個城市擁有超過50萬台終端網點，覆蓋了全國300萬個連鎖便利店、商超、社區商戶，這是一個不小的線下商戶資源。

銀聯的反擊戰

實際上，不管是基於NFC的智能手機、智能手錶，還是基於掃碼支付的APP，甚至是儲值類智能手環和手機刷卡器，其構建的都是移動支付的硬件基礎。在這背後，是以中國銀聯為代表的傳統金融機構與以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網巨頭對消費者支付通道及其背後數據的爭奪。

對於當前的移動支付市場來說，攻守之勢是明顯的。但與很多互聯網對傳統格局產生衝擊的領域不同，市場對此更多的關注點放在了守城的中國銀聯身上“坦率地說，線上市場我們已經掉隊，線下市場我們也無險可守，經營模式面臨着顛覆性改變的風險。”這是中國銀聯總裁時文朝在今年年初的內部信念賀詞中的警告。顯然，這不是在示弱或激勵，而只是在陳述一個事實。

根據公開數據顯示，今年前三個季度，中國第三方移動支付市場的交易規模分別為2.8萬億、3.5萬億、4.4萬億元，繼續保持着高速增長。而在第三季度，在國內線上支付平台中，支付寶和財付通分別占據了61.9%和14.5%的市場，銀聯在線僅拿到的份額已不到10%。同時，根據在加入WTO時的承諾，中國將全面放開境內企業法人和境外機構進入國內銀行卡清算業務市場。這意味着，中國銀聯在此前壟斷的銀行卡結算領域也將直接面對VISA、萬事達和JBL等國際卡組織的競爭。

在嚴峻的大背景下，不論是此前推出的雲閃付，還是今日聯手蘋果和三星上線的Apple Pay和Samsung Pay，這家在市場參與者和監管者角色之間均有一席之地、似乎已經習慣於躺着賺錢的公司或機構都不得不以積極謀變來應對市場的變革。

為此，智東西（公眾號：zhidxcom）也採訪了資深財經媒體人湯潯芳。在她來，儘管藉助iPhone較高的普及率，中國銀聯已經可以藉此做到在體驗上及終端上反擊支付寶。但移動支付的應用場景更多的在於對打車、團購、外賣等APP的嵌入，在當前阿里巴巴和騰訊（及百度）分割這一市場的情況下，銀聯很難切入這一入口。

而作為從業者的刷刷手環創始人陳康弘則認為，問題的關鍵還在於中國銀聯對商家手續費率的優惠。事實上，如果其不願意調整當前7：2：1（發卡行、收單行、銀聯）的分成協議，商戶仍然可能不願意在實際應用中“幫助”雲閃付的推廣。而如果支付寶和微信所給出的費率很低，商戶則會引導消費者使用掃碼進行支付。

但這仍然是個好的開始

“挺好的事，這一合作對市場本身進一步的教化，有示範效應。”這是已經綁定了阿里巴巴的沃邦科技創始人王寧對智東西（公眾號：zhidxcom）的表態，“但是，銀聯的發展應該還是會慢一些，沒有互聯網巨頭在營銷上會玩。”

的確，在當前尚處普及階段的移動支付而言，來自各方的進展對整個行業都有着促進和推廣的作用。智能手機，作為移動支付最核心的終端設備，在國內的覆蓋範圍方面也獲得了巨大的飛躍。而當我們回到格局本身時就會發現，隨着蘋果和三星完成“站隊”，國內移動支付市場實質上已經迎來了一個全新的階段：硬件的格局已基本定型，對用戶實際應用場景的爭奪成為了最關鍵的競爭項。

對於中國銀聯來說，手握Apple Pay和Samsung Pay兩張王牌，真的就意味着奪回了移動支付的主動權了嗎？

P.S. 三家拼破頭爭奪的移動市場前景到底有多大？在公眾號“智東西”回復“移動支付”看看德勤怎麼說。

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