有的人早已經有了重病保險（以下簡稱C.I.I）的深刻意識，也有了購買重病保險的強烈願望，但對於到底應選擇什麼樣的重病保險計劃卻沒有主意。購買終身的C.I.I計劃固然可以獲得一個終身的重病保障，若再加一個“死亡可退保費”的Rider，則所投保費絕不會被浪費：要麼滿足索賠條件拿回所購保額，要麼在沒有索賠條件發生時就身故、可將所投保費全部拿回給至親，但此類重病保險計劃是最貴的，若年紀偏大，且買得較多，則有可能花費太大；若買得太少，則又不能獲得足夠的保障；購買比較短期的Term-10或Term-20計劃雖然很便宜，但可能保障的時間又不足夠，而且在保障期內若無索賠，則所投保費將會全部被“浪費”掉。
其實，更多的人選擇的是介於上述兩者之間的計劃：他們關注的是75歲或65歲以前的人生關鍵年份的重病保障，因而選擇T-75或T-65（即保障到75歲或65歲）的C.I.I計劃。相對於終身計劃，它的價格要便宜很多，投入相同的錢可以購買到更多的保障；相對於Term-10或Term-20等短期計劃，它的保障時間也更長、並更合理，剛好涵蓋了75歲或65歲以前的人生關鍵年份的保障！但問題是：購買了此類計劃，若在75歲或65歲保單有效期內沒有發生重病保險的索賠情況，那所投保費不是也都被“浪費”了嗎？答案是：不會！因為此類計劃特設有一個“到期可退保費”的Rider（選項），只要你在購買時加了這個Rider，那麼，到期時若無任何索賠發生，則所投保費全部被退回給您。這其實就相當於您用這部分存款的利息就獲得了一個必要的重病保障。說得再具體一點就是：如果你把這部分錢存入銀行，雖然它每年都會給你一點利息，但它卻不能給你必要的重病保障；如果你把這部分錢存到這種保單裡，你雖然損失了每年的一點利息，卻擁有了一份必要的重病保障，在受保期限內，若不幸發生癌症、心臟病等重大疾病，您就可以一次性獲得一筆珍貴的免稅賠償金，這筆賠償金一般都會幾倍或十幾倍甚至幾十倍地大於您所投的保費（具體取決於被保人的投保年齡、所購計劃及發生索賠的時間等因素），其回報更是遠遠超過您的這筆錢的存款利息。如果在受保期內並無索賠條件發生，則所投保費的本金可全部退回給您，您所損失的只是一點點利息（或稱為機會成本）而已！
下面舉兩個例子來說明：例一：成先生，42歲，標準不吸煙身體等級。他作為一家之主和經濟支柱，非常認可保險在家庭保障及體現對家人的愛心和責任心方面的作用和功能，很早就買了足夠的、集保險保障、財富免稅傳承和退休收入補充等功能於一體的分紅式終身保險，最近考慮再購買一些重病保險。但對於重病保險，他卻並不打算購買終身的，而是要購買只注重65歲以前的人生關鍵年份的保障。以Manulife的重病保險計劃為例：如果他購買T-65計劃，並加一個“到期可退保費”的Rider，他每年只需投入$8890（或每月投入$800）,就可立即擁有50萬的重病保障，萬一在65歲以前不幸罹患25種重大疾病中的任何一種，則可一次性獲得50萬的免稅賠償額，並不需再付保費；若由於生病或意外事故等任何原因而失去獨立生活能力，造成生活不能自理，則可按月獲賠$5000或$1萬，直到恢復正常狀態或拿完50萬為止；若一直到65歲都沒有發生上述滿足獲賠條件的情況，則成先生就可以將所投保費共$20.5萬全部如數拿回，這除了沒有利息回報之外，本金沒有任何的損失！這其實就相當於只是用這筆逐年投入的錢的利息成本就獲得了這23年時間的、人生關鍵年份的、50萬保額的重病保障。例二：馬女士，37歲，標準不吸煙身體等級。已擁有足夠的分紅式人壽保險，現在還想買一份重病保險。只注重75歲以前的保障，而且要在退休前將保費付清、並且還要保證所投保費絕對不被浪費。這樣，她就可以選擇保障到75歲、但付款只需付到65歲的T-75計劃，而且還需加上“到期可退保費”和“死亡可退保費”兩個Riders。以購買50萬保額的Canada Life的此類T-75計劃為例，則她每年只需投入$7659 (或每月只需投入$689)。到65歲共需投入約$21.5萬。這本質上也可以理解為用這筆逐年分次投入的資金的利息成本來獲得了一個50萬保額的、長達38年時間的重病保險的保障，讓馬女士一直到75歲都無這方面的後顧之憂！
最後值得一提的是：如果您還很年輕，而且想終身都能擁有一份重病保障，那麼，你還是應該購買15年保證付清的終身重病保險計劃為好。以一個27歲的女性購買50萬保額的Canada Life的此類計劃為例，每年也只需投入$6975而已，在這種情況下，投保人一般應不需要再多花費無謂的錢來購買“早期可退保費”的選項了，但應花少量的錢來購買“死亡退保費”選項。在本例中，加此選項，每年保費也只是略升為$7185而已。當然，如果您想給自己一定的靈活性，以便將來在覺得有必要時可取消保單、將所投保費如數取出，而且現在的資金也較寬裕，多餘的閒錢也沒有更好的投資增值渠道，那麼，您也可以多花點錢來購買另一個“付清後隨時可退保費”選項。 在本例中，若再加此選項，則最終每年的總保費變為$7487。
