作者：陸老幺 

每天24小時，你有多少小時是在做自己真正喜歡的事情？有沒有覺得自己除了吃飯、睡覺，剩下的時間都被工作和賺錢所占據了？很多人都痛感時間被工作所控制，不能任憑自己根據興趣愛好來自由支配，都希望可以獲得財務自由，不必只是為了金錢而在工作。

但也有很多人認為，只有高收入的人才可能獲得財務獨立和自由，而普通人只能一直工作到老，所以他們就放棄了爭取提前退休的努力。這是絕對錯誤的。收入高當然有幫助，但更重要的還是一個人的決心、自律和堅持。應用下面的方法，普通人就算是工作一般，收入中等也一樣可以儘早取得財務自由。

方法1：轉變金錢觀，把錢看作資本而不僅僅是資產。

錢當然是資產，是財富的體現。但更重要的是，錢還是資本，也就是說，錢自己也能掙錢。在取得財務自由之前，我們自己每天都要努力工作到筋疲力盡。所以，沒有理由反倒是任憑自己的錢無所事事，躺着睡懶覺。通過投資，錢就像你的僱傭的工人一樣，每天都在替你工作。更絕的是，錢不需要休息- 當你在睡覺、吃飯、渡假的時候，他們依然還在全球的股市、債市永不疲倦地替你忙碌。所謂投資者 “睡覺都在掙錢” 說的就是這個道理。

所以，要早日獲得財務自由，第一件事就是要改變自己的金錢觀，不再只是把錢當做消費和炫耀的手段，而是要積極尋找用錢來賺錢的方法，讓自己的錢也努力工作起來。

方法2：認識小額投資的威力，長期堅持投資

假設，你以前每天花10塊錢喝咖啡。從25歲起，你決心存錢投資，省下這10塊錢買S&P500的指數基金。按照S&P500長期平均年回報9%算，等你到55歲的時候，你的“咖啡基金” 已經價值高達56萬了。即使扣掉每年3.5%通貨膨脹因素，這筆錢仍然相當於現在購買力的20多萬，不是一個小數目。

從這個每天省10塊的例子可以看出，我們積累財富並不需要從金山銀山開始。由於複利的作用，即使小金額的投資，對我們未來遠期財務狀態也有很大的作用。對大多數人來說，財務獨立的障礙並不是收入太低，而是以為投資只是富人的事情的錯誤心態。

方法3：儘快買房

即使你對房地產完全沒有興趣，我仍然建議儘早買房。對普通人來說，要掌握股市、匯市等等投資技巧並不容易，而房子是歷史證明只要持有時間足夠長，一定會最終跑贏通脹、儲蓄和債券的利器。再說，買房可以有效簡化普通人的理財需求：有了房子後，收入不高的人可以先不要操心各種投資，先還房貸再說吧。提前還貸省下來的利息，往往能夠超過很多市面上其他投資的回報。

一個人要長年累月堅持上進、自律的生活其實是不容易的。早點買房，歸還房貸的壓力可以演變為奮鬥的動力，可以強迫一個人努力工作賺錢及儲蓄。另一個公開的秘密是，一個有房的人，有更大的機會找到優秀的另一半，獲得更幸福圓滿的人生。我們下一段還會特別說明另一半在財務自由中的作用。

方法4：尋找志同道合的另一半結婚並避免離婚

根據美國的統計，婚姻增強家庭責任感和奮鬥精神，所以已婚的男士在事業上更成功，比同等學歷但未婚的男士收入平均高25%。另外，由於婚姻可以合併夫妻雙方的資源，在住房、吃飯等消費方面帶來規模效應，這也是為什麼美國已婚家庭比未婚家庭人均財富高出40%。

從反面的角度，離婚，是導致美國男性個人資產下降的第一因素。美國男性因離婚而減少的資產，超過了失業及投資不當。所以，要想實現財務獨立，很重要的一方面是必須找到志同道合的另一半結婚，並努力把婚姻維持下去。

方法5：要適當冒點風險

根據經濟學的理論，人有天然的躲避風險的本能，所以，高風險投資的平均回報一定要比低風險投資的平均回報高，才能吸引投資者。這也是為什麼股票的長期平均回報總是高出存款的投資回報的原因。

對投資來說，低風險不一定就是好事。我們如果總是追求穩重，迴避高風險投資的話，我們能取得的長期回報也必然低。為了提升投資回報，我們需要冒適度風險，把一定比例的資金投在股票、房地產等較高風險的項目，從而拉高我們投資組合的總體回報。

方法6：引導子女早日獨立

華人有看重家庭和子女教育的優良傳統。但從另一方面，有時候也會對子女管得太多，遲遲不願放手，導致孩子不如老外的小孩那麼獨立的問題。如果我們還必須負擔已成年子女的費用，這當然會降低自己儲蓄、投資的能力，推遲自己獲得財務自由的時間。

更重要的是，孩子早晚有必須獨立生活的那一天。推遲孩子獨立，可能導致他們最終步入社會後更加難以適應。所以，即使不在乎自己的財務狀況，為了孩子的未來，也要引導他們早日獨立。

方法7：不要錯過任何稅收優惠

為了鼓勵退休儲蓄，各國政府往往都有稅收優惠計劃，例如退休金儲蓄免稅，首次購房補貼等。不少雇主也為員工提供退休儲蓄補貼計劃，例如美國的401(K)，新加坡的CPF，新西蘭的 Kiwi Saver等等。由於有雇主補貼和政府稅收優惠，這些計劃的回報很可能會超過市面上其他的投資方式。所以，我們在一般情況下要優先保障投入這類優惠計劃的金額，要達到優惠的上限。

由於在國內沒有類似的機制，不少人出國後可能對居住國的稅收優惠不是很有興趣去了解，不一定認識到少繳稅其實就是多掙錢。從某種意義上說，國外找工作時，公司提供的優惠退休金計劃，有可能比漲薪水更有利。

方法8：明白金錢不等於幸福

你可能覺得這是說教的老生常談，但金錢確實不等於幸福。再富的人，財富總歸是有限的，但人的欲望是無限的。在基本的生存和安全需要滿足以後，更多金錢往往只是帶來更多的物質渴求而不是滿足和幸福。

財務自由的定義是不再必須為金錢而工作。所以，一個人越是能夠從樸素中發掘快樂，其維持生活所需要的金錢就越少，也就越容易取得財務自由。

我們假設，擁有年生活支出金額30倍的投資就可以不必再為掙錢而工作。一個簡單生活的人可能每年只需2萬美元生活費，也就是說，攢足相當於現在購買力60萬美元就可以財務自由。而另一個手頭比較松，但也不算奢侈的人則可能每年需要4萬美元，也就是要攢足相當於現在購買力120萬才能財務獨立。如果我們再假設他們都年收入5萬，剩下的錢都買S&P指數基金，年回報為9%，通貨膨脹率為3.5%，那麼第一個人只要12.5年就能實現財務自由，而另一個人需要50年以上。

××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××

我認為最後一點，也就是從金錢以外尋找幸福，學會簡單生活，是實現財務獨立的終極之路。在可以自由支配自己的時間和可以擁有更多物質之間，我選擇時間。

你呢？你覺得普通人長期簡單自律生活換取早日財務自由值不值得？我很想知道你的看法。