谈谈人寿保险

人寿保险是你能送给你爱的人的最大的礼物。

当你做出决定要孩子而成为一个父母的时候，你其实就做了一个承诺：照顾那个孩子直到他长大成人。而且，你肯定会希望，不论你发生了石门事，你的孩子仍然能够衣食无忧地长大成人。也就是说，如果某事发生在你身上，你的配偶或者你指定的孩子的监护人，能有足够的经济能力，将你的孩子抚养成人。你所爱的心肝宝贝们，不至于因为你突然离去而导致生活水平急剧下降，何必让他们除了要承受失去你的痛苦，还要承受失去你后少了你这份工资没钱过日子的痛苦呢？

买人寿保险的概念，其实跟公司里的Risk　Management中说的ＨＥＤＧＩＮＧ差不多。将有可能发生的危险，用保险ＨＥＤＧＥ了，你呢，就安安心心跟家人过日子，再也不要提心吊胆了。

市场上的人寿保险品种，让人眼花缭乱，不知道该买哪种。

首先，卖保险的如吴征之流推荐你买的那种，其获利人，几乎可以肯定是他们自己而不是你，所以，当你听到他们推销的variable life, whole life, or universal life这些有很多好处诸如免税了，存款了，保到你死为止了等等，千万别被他们迷惑住，他们推销这些保险，是因为他们能获得大的回扣，尤其是第一年，你的保费（premium），基本上就是给了他们做回扣。

其实大部分人需要买的人寿保险是level term insurance。

level term insurance，是指你在一定期限内被保，可以是从1年 到30 年。 "ＬＥＶＥＬ" 就是你的每月的保险费在整个保险期间是不变的，如果您死在保险期间之内, 保险金额，做为免税的收入，由你保单上指定的受益人获得，如果你没有死在保险期限之内, 你什么也得不到。

那么假设你在保险期间之内没死，你到底花钱买了什么？

首先，恭喜你还活着。

先说说什么样的人不需要买人寿保险。

如果你没有孩子而且也没有任何人在经济上要靠你生活，那么，你根本不需要浪费钱去买任何人寿保险。

为什么要买人寿保险？是因为在你年轻还没有能力积累财富的时候，如果你不幸突然死亡，那些经济上依靠你生活的人，不至于因为你的死亡而衣食无着，居无定所。当你年龄越来越大，你已经攒了一点财富，你的孩子也长大了，经济越来越能独立，对于保险的需要，就会越来越少甚至没有。

那么，应该买多少保险，保多长时间呢？这是个因人而异的问题。

永远预计最坏的情况发生后，你需要买多少保险去保护你的亲人。

有人可能会说，怎么可能发生呢？

永远也不要假设，即使概率很小，但是不怕一万，只怕万一。万一发生了，别指望你的未亡人能够在短期之内悲伤过后就能结识一个大款并且碰巧这个大款良心大大地好，乐意给他／她足够的钱去养大你们的小孩。这个概率可能比你死的概率还要小。

假设你希望你死了后，家人一年能有十万块钱的收入，那么，你得买多少人寿保险呢。

这得根据rate of return算一算。假设他们把钱买了ＢＯＮＤ，有５％的回报，那么，你得买２００万的人寿保险，才能每年有１０万块的收入。

下一步，你要决定保期多长。

一般来讲，保到你的最小的娃娃２５岁吧。那时候，希望他已经能够独立。

如果你没有娃娃但是家里有人要靠你养，比如说你的老婆／老公既没收入，也没有别的工作能力，那么，你得买到你有足够的时间攒到足够的钱不再需要保险为止。

柳蝉

9/15/2005

送交者: 试平方 于 September 16, 2005 10:20:18:

回答: 谈谈人寿保险 由 Alicia 于 September 15, 2005 17:58:19:

怎么买人寿保险

一般工作单位给你买医疗保险时顺带也给你买了人寿保险，但
保额不大。你自己想多交钱买大额保险也不行。那上哪儿去买
大数目的人寿保险呢？经常寄到家里的广告信件里可能就有推
销人寿保险的，价格也比较诱人，但你不放心，因为太便宜的
东西你不知道里头有什么花招没有。而你去查黄页电话本然后
给一个信誉好的大保险公司打电话，问到的价钱一般都很贵。
怎么办呢？这坛上大家都是专业人士，都有个专业协会或行会
或学会什么的，对吧，就通过这些X会去买。那价钱往往很便
宜，其一，因为是团体购买，有折扣；其二，专业X会里头的
人普遍收入都比较高，相应地说，生活品质也比较高，保险公
司就冲着你不轻易死而收你低价跟你押宝。当然你必须是这个
X会的会员，也就是说一年你得交一两百美金的会员费。但这
会员费一般单位都给包销。你现在要做的事情顺序就是：上网
找各种各样的X会，比较它们的团体人寿保险价格，然后选最
好的一个，申请它的会员。这X会不一定跟你文凭的专业相关，
比如你是个化学家，也可以申请全美物理学学会，或某个工程
协会。加入某X会不一定非得持有相关专业文凭不可，只要跟
你工作挂得上勾就行。然后去找你的上司（假如你自己有权在
帐单上画圈那就最好不过），跟他说加入这个X会如何如何重要，比如每年开年会能省下多少会议注册费，每一个月免费寄
来专业杂志，督促你活到老学到老等等。然后开始选择保哪种
险。就我所知一般有两种：Term Life Insurance 和 10－Year
Level Term Life Insurance。前者的价格逐年增高（因为你
年龄增大），后者的价格十年不变。后者的价钱在前面几年相
对前者高一点，后来几年就相对低了。十年下来的总价当然是
后者划算，因为你给保险公司你的十年commitment 。那你就得
问问自己，你现在的工作是不是也给你commitment。假如你预
料到几年后换工作，又不知新老板会不会让你加入这个X会，那
你还是选择Term Life Insurance算了。假如你的配偶也有一份
比较好的工作，别忘了叫他/她也去查可能买到的保险的费用。
假如是他的好一点，那两人都由他的来保（会员和配偶可以保
同样数额）。

每个X会的保险费用高低不一，我想大概取决于该行业的平均
收入和这个X会团体人员多少。但也有其他方面的考虑，比如
你经常开飞机，或是个救火队员，那就额外高点了。投保方式
也各有花样。我知道有个会计师（或审计师，忘了）行会，年
头交保险费，年终分回一点Bonus。我有一个朋友就是这样，每
年交大约1000美元，要是这年团体里死人不多，年底能退回三
四百块钱。靠，也就会计师行业能这样做，会算数，拎得清。
别的X会，人家保险公司就不跟你这样玩了。每年开年会，那
些门面人物总得不忘说这么几句：“去年大家活得不错。希望
今年大家再努力一把，继续活下去。。。大家多分红。”