談談人壽保險

人壽保險是你能送給你愛的人的最大的禮物。

當你做出決定要孩子而成為一個父母的時候，你其實就做了一個承諾：照顧那個孩子直到他長大成人。而且，你肯定會希望，不論你發生了石門事，你的孩子仍然能夠衣食無憂地長大成人。也就是說，如果某事發生在你身上，你的配偶或者你指定的孩子的監護人，能有足夠的經濟能力，將你的孩子撫養成人。你所愛的心肝寶貝們，不至於因為你突然離去而導致生活水平急劇下降，何必讓他們除了要承受失去你的痛苦，還要承受失去你後少了你這份工資沒錢過日子的痛苦呢？

買人壽保險的概念，其實跟公司里的Risk　Management中說的ＨＥＤＧＩＮＧ差不多。將有可能發生的危險，用保險ＨＥＤＧＥ了，你呢，就安安心心跟家人過日子，再也不要提心弔膽了。

市場上的人壽保險品種，讓人眼花繚亂，不知道該買哪種。

首先，賣保險的如吳征之流推薦你買的那種，其獲利人，幾乎可以肯定是他們自己而不是你，所以，當你聽到他們推銷的variable life, whole life, or universal life這些有很多好處諸如免稅了，存款了，保到你死為止了等等，千萬別被他們迷惑住，他們推銷這些保險，是因為他們能獲得大的回扣，尤其是第一年，你的保費（premium），基本上就是給了他們做回扣。

其實大部分人需要買的人壽保險是level term insurance。

level term insurance，是指你在一定期限內被保，可以是從1年 到30 年。 "ＬＥＶＥＬ" 就是你的每月的保險費在整個保險期間是不變的，如果您死在保險期間之內, 保險金額，做為免稅的收入，由你保單上指定的受益人獲得，如果你沒有死在保險期限之內, 你什麼也得不到。

那麼假設你在保險期間之內沒死，你到底花錢買了什麼？

首先，恭喜你還活着。

先說說什麼樣的人不需要買人壽保險。

如果你沒有孩子而且也沒有任何人在經濟上要靠你生活，那麼，你根本不需要浪費錢去買任何人壽保險。

為什麼要買人壽保險？是因為在你年輕還沒有能力積累財富的時候，如果你不幸突然死亡，那些經濟上依靠你生活的人，不至於因為你的死亡而衣食無着，居無定所。當你年齡越來越大，你已經攢了一點財富，你的孩子也長大了，經濟越來越能獨立，對於保險的需要，就會越來越少甚至沒有。

那麼，應該買多少保險，保多長時間呢？這是個因人而異的問題。

永遠預計最壞的情況發生後，你需要買多少保險去保護你的親人。

有人可能會說，怎麼可能發生呢？

永遠也不要假設，即使概率很小，但是不怕一萬，只怕萬一。萬一發生了，別指望你的未亡人能夠在短期之內悲傷過後就能結識一個大款並且碰巧這個大款良心大大地好，樂意給他／她足夠的錢去養大你們的小孩。這個概率可能比你死的概率還要小。

假設你希望你死了後，家人一年能有十萬塊錢的收入，那麼，你得買多少人壽保險呢。

這得根據rate of return算一算。假設他們把錢買了ＢＯＮＤ，有５％的回報，那麼，你得買２００萬的人壽保險，才能每年有１０萬塊的收入。

下一步，你要決定保期多長。

一般來講，保到你的最小的娃娃２５歲吧。那時候，希望他已經能夠獨立。

如果你沒有娃娃但是家裡有人要靠你養，比如說你的老婆／老公既沒收入，也沒有別的工作能力，那麼，你得買到你有足夠的時間攢到足夠的錢不再需要保險為止。

柳蟬

9/15/2005

送交者: 試平方 於 September 16, 2005 10:20:18:

回答: 談談人壽保險 由 Alicia 於 September 15, 2005 17:58:19:

怎麼買人壽保險

一般工作單位給你買醫療保險時順帶也給你買了人壽保險，但
保額不大。你自己想多交錢買大額保險也不行。那上哪兒去買
大數目的人壽保險呢？經常寄到家裡的廣告信件里可能就有推
銷人壽保險的，價格也比較誘人，但你不放心，因為太便宜的
東西你不知道裡頭有什麼花招沒有。而你去查黃頁電話本然後
給一個信譽好的大保險公司打電話，問到的價錢一般都很貴。
怎麼辦呢？這壇上大家都是專業人士，都有個專業協會或行會
或學會什麼的，對吧，就通過這些X會去買。那價錢往往很便
宜，其一，因為是團體購買，有折扣；其二，專業X會裡頭的
人普遍收入都比較高，相應地說，生活品質也比較高，保險公
司就衝着你不輕易死而收你低價跟你押寶。當然你必須是這個
X會的會員，也就是說一年你得交一兩百美金的會員費。但這
會員費一般單位都給包銷。你現在要做的事情順序就是：上網
找各種各樣的X會，比較它們的團體人壽保險價格，然後選最
好的一個，申請它的會員。這X會不一定跟你文憑的專業相關，
比如你是個化學家，也可以申請全美物理學學會，或某個工程
協會。加入某X會不一定非得持有相關專業文憑不可，只要跟
你工作掛得上勾就行。然後去找你的上司（假如你自己有權在
帳單上畫圈那就最好不過），跟他說加入這個X會如何如何重要，比如每年開年會能省下多少會議註冊費，每一個月免費寄
來專業雜誌，督促你活到老學到老等等。然後開始選擇保哪種
險。就我所知一般有兩種：Term Life Insurance 和 10－Year
Level Term Life Insurance。前者的價格逐年增高（因為你
年齡增大），後者的價格十年不變。後者的價錢在前面幾年相
對前者高一點，後來幾年就相對低了。十年下來的總價當然是
後者划算，因為你給保險公司你的十年commitment 。那你就得
問問自己，你現在的工作是不是也給你commitment。假如你預
料到幾年後換工作，又不知新老闆會不會讓你加入這個X會，那
你還是選擇Term Life Insurance算了。假如你的配偶也有一份
比較好的工作，別忘了叫他/她也去查可能買到的保險的費用。
假如是他的好一點，那兩人都由他的來保（會員和配偶可以保
同樣數額）。

每個X會的保險費用高低不一，我想大概取決於該行業的平均
收入和這個X會團體人員多少。但也有其他方面的考慮，比如
你經常開飛機，或是個救火隊員，那就額外高點了。投保方式
也各有花樣。我知道有個會計師（或審計師，忘了）行會，年
頭交保險費，年終分回一點Bonus。我有一個朋友就是這樣，每
年交大約1000美元，要是這年團體裡死人不多，年底能退回三
四百塊錢。靠，也就會計師行業能這樣做，會算數，拎得清。
別的X會，人家保險公司就不跟你這樣玩了。每年開年會，那
些門面人物總得不忘說這麼幾句：“去年大家活得不錯。希望
今年大家再努力一把，繼續活下去。。。大家多分紅。”