冬冬，你如果是装糊涂，我就不说什么了。你也不用往下读了。如果是辩论，我指出你的错误：

你在你的帖子里面无非是说资金的现值跟终值不一样，把你每月付掉的钱还继续算成欠银行的钱接着按房贷利率算利息，得出来跟你的复利算法m（1+r）^n的结果一致的结论。看你又有公式又列表的说了这么长，效果跟我的一句话总结是一回事吧？

首先你这个付掉的钱继续算利息就是毫无道理的。这个付掉的钱可能被银行发工资了，被盗窃了，被投资损失掉了。这个跟直言所说的 opportunity cost是一回事，不过用了更隐秘的手法来表达，直言自己也说那个opportunity cost只是金融方面的考虑，并不是说房贷本身就是复利。其次，即使允许你这么算，为什么必须非得用房贷利率来算？我看用存CD或买国债的利率算更现实，因为只有存银行或买国债的钱才可以保证增加，而其它的投资方案很有可能清零，甚至变成负数，最后得出房贷利率是负值的荒谬结论。